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海擇短評 Haize Comment：
進化論說明人類的演化有固定流程，互聯網的演化卻未必。正如很多國家的互聯網創業跳過web service直接進入mobile service，現在東南亞國家也為我們證明了，金融支付服務可以跳過信用卡，直接進入電子支付。
根據Boku Inc.的研究，東南亞是全球移動電子錢包(mobile wallet)增長最快的地區，其次是拉丁美洲、非洲和中東。該研究總計印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國和越南的移動錢包帳戶數，自2020年到2025年，將增長311%、達近4.4億。而同期全球移動錢包帳戶數將增加 74%、達到48億。
細分來看，在歐美覆蓋較廣的Apple Pay和Google Pay以對接信用卡為主；而東南亞的電子錢包(比如GrabPay)，則是以儲值或對接銀行帳號為主，跳過了信用卡在金融進化史的演化流程。當然，嚴謹來說信用卡與電子錢包在使用上並不互斥，但可以想見，過去Visa與Master總把東南亞、中東非當成廣大的空白市場說服投資人，而這塊空白市場現在看來也沒這麼一蹴可幾了。
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진화론은 인간의 진화 과정은 일정한 법칙성을 가지고 있다. 하지만 인터넷의 진화는 반드시 그렇지 않다. 많은 나라에서 인터넷이 web service를 건너뛰어 mobile service에 바로 접속했듯이, 이제는 동남아시아 국가에서도 금융 결제 서비스가 신용카드를 건너뛰어 전자 결제로 바로 접속할 수 있다는 사실이 입증됐다.
Boku Inc.의 조사에 따르면, 모바일 월렛(mobile wallet)이 가장 빠르게 성장하는 지역은 동남아시아이며, 라틴 아메리카, 아프리카, 중동이 그 뒤를 이었다. 인도네시아, 말레이시아, 필리핀, 싱가포르, 태국, 베트남의 모바일 머니 계좌의 수를 조사한 결과, 2020년에서 2025년까지 311% 증가할 것이며 거의 4억 4 천만 명에 이를 것으로 예측되었다. 같은 기간 전 세계 모바일 지갑 계좌의 수는 74% 증가한 48억 개에 이를 전망이다.
이 분야를 들여다보면 미국과 유럽에서 널리 보급된'Apple Pay'와'Google Pay'는 주로 신용카드와 연동돼 있다. 동남아시아의 전자 지갑 (예:GrabPay)은 저축이나 은행 계좌 번호를 위주로 하며, 금융 진화 과정에서 신용카드의 사용 과정을 뛰어넘었다. 물론, 엄격하게 말하면, 신용카드의 사용과 전자 지갑의 사용은 결코 상호 모순되는 것이 아니다. 그러나 과거에는 Visa와 Master가 동남아시아, 중동아프리카를 광대한 공백시장으로 삼아 투자자를 설득했지만 현재로서 보면 이를 뚫기는 쉽지 않을 것이다.
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進化論では「人類の進化過程には一定の規則性がある」だと考えられているが、インターネットの進化は必ずしもそうではない。多くの国のインターネット企業がweb serviceをスキップしてmobile serviceに参入するように、金融決済サービス企業がクレジットカード事業をスキップして電子決済事業に参入することが東南アジア諸国でも証明された。
Boku Incの調査によると、モバイルウォレット市場の成長速度が世界で最も速い地域は東南アジアで、次いでラテンアメリカ、アフリカ、中東となっている。調査によると、インドネシア、マレーシア、フィリピン、シンガポール、タイ、ベトナムのモバイルウォレット口座数は、2020年から2025年までに311%増の4億4000万に達する。なお、同期間に世界のモバイルウォレット口座数は74%増の48億口座となる見通しだ。
この分野を細かく見ると、欧米で広く普及している「Apple Pay」と「Google Pay」は、主にクレジットカードに連携している。東南アジアの電子財布(GrabPayなど)は、預金や銀行口座番号を主とし、金融進化の過程でクレジットカードをスキップしている。もちろん、厳密に言えばクレジットカードの利用と電子財布の利用は互いに矛盾していない。ただし、過去にVisaやMasterが東南アジアや中央アフリカを広大な空白市場として投資家を説得していたが、この空白市場を切り拓くというのは今ではそれほど簡単ではないようだ。
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The theory of evolution shows that human evolution has a fixed process, but that of cyber is not necessarily. Just as internet startups in many countries skip web and adopt mobile services directly, Southeast Asian countries have now proved it that financial payment services can skip credit cards and apply digital payments directly.
Southeast Asia is the fastest growing region for mobile wallets in the world, followed by Latin America, Africa and the Middle East,according to research by Boku Inc. The number of mobile wallets in use will grow 311% from 2020 to almost 440 million by 2025 across Indonesia, Malaysia, the Philippines, Singapore, Thailand and Vietnam,according to the study. Meanwhile, the number of global mobile wallet accounts will increase by 74% to 4.8 billion.
Specifically, Apple Pay and Google Pay, which have a wider coverage in Europe and the United States, mainly connect with credit cards; while e-wallet in Southeast Asia (such as GrabPay) is mainly stored value or connect with bank accounts, skipping credit cards in the evolution of finance.Of course, strictly speaking the use of credit cards and e-wallets are not mutually exclusive, but it is conceivable that in the past, Visa and Master always regarded Southeast Asia,the Middle East and Africa as a vast blank market to convince investors, and this so-called blank market now seems not easy as pie.
文章鏈接 Hyperlink：https://www.bloomberg.com/news/articles/2021-07-08/southeast-asia-is-world-s-fastest-growing-mobile-wallet-market?srnd=premium-asia
資料來源 Resource：Bloomberg
標籤 Label：Southeast Aisa mobile wallet GrabPay AliPay Apple Pay Google Pay